在数字货币发展的浪潮中，账户型数字货币的未来走向受到了关注，代币型数字货币的未来走向同样受到了关注，人们不禁会问，究竟谁会成为主流？
数字人民币路径选择
数字人民币在探索发展路径的时候 ，需要面对不同模式的选择 。移动支付网曾经发布文章指出 ，伴随数字人民币试点工作的推进 ，出于安全和体验方面的考量 ，账户模式以及准账户模式有成为未来主流的可能性 ，价值模式仅作为一种补充 。从硬钱包的表现情况来看，当前准账户模式是主流模式，账户模式已经实现落地，价值模式尽管具备了相应的技术条件，然而在推行过程中存在问题。
账户与代币模式关联
周小川表示，账户型与代币型的选择，跟是否走中心化路线的抉择密切相关 ，在双层运营架构里，第一层是实行中心化管理 ，例如，TrustWallet钱包官网下载央行既要明晰发出的流通现金数量， TrustWallet钱包官方下载又要把控数字货币的发放情况 ，达成中心化管理，以账户型作为基础是必要条件 。
价值模式安全隐患
大量采用价值模式的代币型数字人民币，会让央行管理出现空窗期，从而存在安全隐患。央行对数字人民币整体一定要有管理权，在正式推出前，要把安全问题控制到最小程度，推出后不在央行管理下的价值模式数字人民币要控制在一定范围之内。所以，准账户、账户模式的钱包属于账户型数字人民币的表现形式，它将会是主要的发展方向。
双层运营体系目标
数字人民币采用双层运营体系，一个重要原因是能调动商业银行等市场机构的积极性，它具备支付即结算的特征，这有利于实现高效支付，却降低了支付过程中各方的参与度，还切断了获取利率的空间，众多处于2.5层的参与方，在非运营工作方面与2层机构的重合程度较高 。
2.5层机构情况
目前，参与数字人民币试点的机构数量有了一定增长，可是，2.5层在角色定位方面缺乏规范，在责任划分环节也缺少规范，在信息保护等环节同样缺少规范，而且没有明确的收益点，这使得多数试点地区2.5层机构的参与积极性不高。在移动支付网看来，双层运营体系下数字人民币若要实现可持续发展，完善“商业模式”是必不可少的。
商业模式待解问题
商业模式需要解决不同层级机构协同合作的问题，它也需要解决各自职能和收益点的问题。然而在未来商业模式完善之后，在价格体系建立起来以后，机构的费率收益是否会转嫁到用户和商户身上，这一点还不能确定。这无疑给数字货币的发展增添了一点未知因素。
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